Обновлено 22.04.2010 10:28 22.04.2010 09:35

Автор: Андрей

0 Комментарии

Кредитный договор: тонкие моменты сложного процесса

Окончательно приняв решение о целесообразности заключения ипотечного договора, выбрав наиболее приемлемую кредитную программу и собрав весь пакет необходимых документов, будущий заемщик подходит к самому ответственному для себя моменту: подписанию кредитного договора, договора, который определит на долгие годы характер взаимоотношений заемщика и банка.

Не для кого не секрет, что договора следует читать крайне внимательно, обращая свое внимание не только на права, но и обязательства обеих сторон, заключающих сделку. Здесь важно понять, что в этот ответственный момент мелких или второстепенных вещей быть не должно, любому нюансу договора необходимо уделить пристальное внимание и оценить его важность, как для настоящего, так и для дальнейших перспектив в будущем. Ни в коем случае не стоит надеяться на так называемое «авось», надеясь, что что-то благополучно обойдет его стороной. Исходя из этого, еще до подписания договора, стоит знать о некоторых тонкостях, которые смогут помочь избежать многих нежелательных моментов в будущем.

Обратите внимание на возможность изменения процентной ставки. Как правило, в российских банках ипотечные кредиты выдаются или под строгий фиксированный процент или с плавающими ставками. Если договор предусматривает фиксированную ставку, уточните о перспективах изменения ставки и при каких условиях возможен вариант ее изменения. Ипотечные валютные договора с плавающей ставкой, обычно привязывают к ставке LIBOR, к которой дополнительно прибавляется ставка конкретного договора и в зависимости от изменений ставки LIBOR клиент может иметь больший или меньший итоговый процент по кредиту.

Немаловажно иметь в договоре возможность досрочного погашения, причем должно быть детально прописано на каких условиях, начиная с какого периода и в каких объемах возможно данное погашение. Эта статья очень важна для клиента, с течением времени финансовое положение заемщика может измениться и возникновение возможности погасить свою задолженность перед банком значительно раньше, без оплаты различного рода штрафных санкций – отличное подспорье. В различных кредитных программах предусматривается так называемый минимальный досрочный платеж, размеры которого колеблются в пределах от 500 до 1500 $. Каждый последующий платеж предполагает перерасчет остаточной суммы по кредиту. Здесь следует заострить свое внимание и в обязательном порядке сделать соответствующую запись в договоре на конкретной схеме перерасчета кредитной задолженности. Перерасчет может производится по одной из двух схем: уменьшение величины платежных обязательств с сохранением периода кредитного договора или сокращение срока кредитного договора с сохранением величины платежа. Наилучший вариант для заемщика, когда обе возможности по перерасчету прописаны в договоре.

Следующий момент, требующий вашего внимания – страховые обязательства. Как правило, стандартный кредитный договор содержит страховочное соглашение, состоящее из страхования работоспособности и жизни заемщика, страхование ипотечной сделки и страхование покупаемой недвижимости. Тонкости данной статьи договора таковы, что временная потеря заемщиком работоспособности будет компенсирована страховочным соглашением при условии его наличия в договоре и согласно установленной схеме расчета. Расчет может представлять собой или полную 100% компенсационную выплату, или частичную, по определенному коэффициенту, в итоге имеющий выплаты в размере 30-40%. Заемщик может быть сокращен или уволен по основному месту работы, все эти моменты объединяются под понятие потеря работы, предусматривающие небольшие компенсационные выплаты. Банки часто идут на встречу заемщику, предоставляя незначительные временные послабления.

Недвижимости заемщика может быть нанесен материальный ущерб со стороны третьих лиц или форс-мажорных обстоятельств и эти обстоятельства стоит в надлежащем виде прописать в договоре, отметив возможные случаи и методы их финансового возмещения.
Кредитный договор должен предусматривать государственную прописку заемщика и членов его семьи в приобретаемой недвижимости.
Все эти нюансы кредитного договора могут помочь заемщику избежать различного рода ловушек, способных нанести материальный и моральный ущерб.